存款保险制度的保障范围如何？

存款保险制度是一种金融保障制度，旨在保护存款人的利益，维护金融稳定。了解存款保险制度的保障范围，对于存款人合理安排资金、保障自身财产安全至关重要。

从存款机构来看，在中国，凡是吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当依照规定投保存款保险。这意味着，只要是在这些正规银行类金融机构的存款，都在存款保险制度的潜在保障范围内。

就存款类型而言，涵盖了人民币存款和外币存款。无论是个人储蓄存款，如活期存款、定期存款、零存整取等，还是企业及其他单位存款，都享受存款保险保障。此外，本金和利息都在保障范围内。例如，储户在银行存了一笔定期存款，到期后应得的本金和利息都受到存款保险制度的保护。

不过，也有一些情况不在存款保险制度的保障范围内。比如金融机构同业存款，这是银行与银行之间、银行与其他金融机构之间的存款，不纳入保障。还有投保机构的高级管理人员在本机构的存款，也不在保障范围内。这主要是为了避免道德风险，促使金融机构高级管理人员更加审慎地管理银行。

下面通过一个表格来更清晰地展示存款保险制度的保障与非保障范围：

保障范围非保障范围商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的存款金融机构同业存款人民币存款和外币存款投保机构高级管理人员在本机构的存款个人储蓄存款（活期、定期等）、企业及其他单位存款存款本金和利息

需要注意的是，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款人可以根据这一规定，合理分散存款，降低风险。