增额终身寿险收益如何计算？

增额终身寿险作为一种具有一定理财功能的保险产品，其收益计算方式是很多投资者关心的问题。了解增额终身寿险的收益计算，有助于投保人更好地规划自己的财务。

增额终身寿险的保额会按照合同约定的利率逐年递增，常见的递增利率在 3% - 3.5%左右。其收益主要体现在现金价值的增长上，现金价值是投保人在退保时能够拿到的钱。

计算增额终身寿险的收益，首先要明确几个关键要素。一是保费，即投保人每年或一次性缴纳的金额；二是缴费期限，有趸交（一次性交清）、3 年交、5 年交、10 年交等多种选择；三是保额递增利率，这是决定收益增长速度的重要因素。

下面通过一个简单的例子来说明收益的计算过程。假设李先生购买了一款增额终身寿险，年保费为 10 万元，缴费期限为 5 年，保额递增利率为 3.5%。

年份累计保费（万元）现金价值（万元）收益（万元）第 1 年 10 8 -2 第 2 年 20 18 -2 第 3 年 30 28 -2 第 4 年 40 38 -2 第 5 年 50 52 2 第 10 年 50 70 20

从这个表格可以看出，在前期，由于存在一定的费用扣除等因素，现金价值低于累计保费，收益为负。随着时间的推移，现金价值逐渐增长，超过累计保费后开始产生正收益。

在实际计算中，不同的产品现金价值增长情况会有所不同，保险公司会在合同中提供详细的现金价值表。投保人可以根据现金价值表来了解不同年份的收益情况。此外，还可以使用内部收益率（IRR）来更准确地衡量增额终身寿险的实际收益水平。IRR 是使投资项目净现值为零的折现率，通过计算不同时间点的现金流和对应的现金价值，可以得出增额终身寿险的 IRR。

需要注意的是，增额终身寿险的收益是长期的，适合作为长期的财务规划工具。在购买时，投保人应充分了解产品的特点和收益情况，结合自己的财务目标和风险承受能力做出合理的选择。

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