身故保险金是在被保险人不幸身故时，保险公司按照合同约定向受益人支付的一笔保险金。准确计算身故保险金，对于投保人和受益人来说至关重要。
计算身故保险金的依据主要来自保险合同。保险合同是投保人与保险公司之间的法律约定，其中明确规定了身故保险金的计算方式和给付条件。一般来说，常见的计算方式有以下几种。
第一种是按保额给付。这是最常见的方式，即保险公司按照合同约定的保额向受益人支付身故保险金。例如，李先生购买了一份保额为50万元的定期寿险，在保险期间内不幸身故，那么他的受益人将获得50万元的身故保险金。
第二种是按保额的一定比例给付。有些保险产品会根据被保险人的身故原因或身故时间，按照保额的一定比例给付身故保险金。比如，某款意外险规定，被保险人因意外身故，按保额的200%给付身故保险金；因疾病身故，按保额的100%给付。假设该意外险保额为30万元，若被保险人因意外身故，受益人可获得60万元身故保险金；若因疾病身故，则获得30万元。
第三种是与保费相关的计算方式。部分保险产品会根据已缴纳的保费，加上一定的利息或增值部分来计算身故保险金。例如，某款分红型终身寿险，被保险人身故时，身故保险金为已缴纳保费加上累计红利。
除了保险合同的约定，还有一些因素会影响身故保险金的计算。
年龄是一个重要因素。一般来说，年龄越大，身故风险越高，保费也会相应增加。在一些保险产品中，不同年龄段的身故保险金计算方式可能不同。例如，某款寿险产品规定，被保险人在18 - 60岁之间身故，按保额的150%给付；60岁之后身故，按保额的100%给付。
健康状况也会产生影响。如果被保险人在投保时健康状况不佳，存在一些潜在的疾病风险，保险公司可能会提高保费或者降低身故保险金的给付比例。
以下是一个简单的表格，总结了不同计算方式和相关影响因素：
计算方式 说明 影响因素 按保额给付 直接按合同约定保额支付 无特殊影响因素 按保额比例给付 根据身故原因或时间按比例支付 身故原因、时间 与保费相关计算 基于已缴保费加利息或增值部分 保费缴纳金额、增值情况综上所述，计算身故保险金需要综合考虑保险合同的约定以及各种影响因素。在投保前，投保人应仔细阅读保险条款，了解身故保险金的计算方式和给付条件，以便在需要时能够获得合理的赔偿。